De fleste har stået i en situation, hvor de gerne vil låne penge til noget, som de ellers ikke havde råd til. I stedet for at spare pengene op, vil de hellere betale fremtiden penge for at få tingen med det samme. Faktisk har hvert 4 person over 18 år optaget et forbrugslån ifølge TjekLån.
Lad os først tage et kig på de 5 spørgsmål, og så kan vi tage et nærmere kig på hvad de indebærer bagefter.
Det er altid vigtigt at kende varens normale købspris, så vi ved hvilken værdi vi skal forholde os til. Hvis vi kigger på mobiltelefoner kan vi hurtigt se en masse lånemuligheder der kun koster 200-300 kroner on måneden. Hvis telefonen koster 10.000 kroner, så skal du undvære 300 kroner om måneden i 33 måneder, svarende til 2 år og 9 måneder.
Her kan det være klogt at vurdere, hvor vigtigt det er at få den nye telefon lige nu. Hvor lang tid ville det tage dig at spare op til mobilen, og hvad er chancen for at der er noget du hellere vil bruge penge på inden de næsten 3 år er gået?
Hvis du er interesseret i at købe noget dyrere, som for eksempel en bil. Så vil de fleste låne selskaber og banker kræve, at du selv kommer med med en andel af købsprisen. På den måde sikre de sig selv imod det værditabet relateret til din andel.
Hvis du for eksempel vil købe en bil til 100.000 kroner, og selv betaler 25.000 kroner. Så er der større chance for, at banken kan sælge bilen, og hente de resterende 75.000 kroner hjem igen. Dine 25.000 kroner er altså automatisk afskrevet, i deres opgørelse.
Dine 25.000 kroner er selvfølgelig kun gået tabt, hvis du ikke kan betale gælden tilbage, eller ikke kan sælge bilen til mere end købsprisen og pålagt renter. Dog vil man typisk antage, specielt hvis det er en nyere bil, at dit indskud er tabt så snart handlen er gennemført.
Når du optager et lån vil låne selskabet eller banken også gerne tjene nogle penge. Dette sker ved at de pålægger lånet en rente, et oprettelsesgebyr, eller på anden vis en form for mere-udgift ved at optage lånet.
Du bør altid være opmærksom på hvor meget det koster at optage lånet, men også hvor meget du ender med at betale totalt efter renter. Lave renter på små lån gør typisk ikke den store forskel. Du skal typisk være mere opmærksom på højere renter eller højere beløb, da renterne hurtigere løber op her.
Du kan finde en låne-beregner online, hvor du kan indtaste lånte beløb, rente og løbetid. Det kan være en god læring at lege med forskellige beløb, renter og løbetider. Sådan kan man få et indtryk af hvilken indflydelse det kan have på din økonomi.
De fleste låne selskaber og banker sikre sig at du har råd til at optage lånet. Det gør de ved at få dig til at lave et budget, der viser hvad dine penge går til. Der er også nogle steder, hvis det er mindre lån, som kun tjekker om du er i RKI.
Det er som udgangspunkt en god plan at vide hvor pengene tages fra. At være opmærksom at du har pengene til rådighed, eller hvor du skal måske skal bruge færre penge i afbetalings-perioden. Det kan for eksempel være at du skal skære en bytur fra om måneden, eller spise lidt mindre take-away.
Når man optager et lån, så reservere man nogle penge fra ens fremtidige indtægt(er). Du tager altså penge ud af din din økonomi, og det tænker man ikke altid over, når man gerne vil købe noget her og nu. Hvis det er tilfældet, så sætter man en fælde for sig selv, når man pludselig mange pengene i fremtiden.
Du bør derfor lærer dig selv at være kritisk, både over hvad du låner til, men også hvad du potentielt går glip af i fremtiden. Det kan være at der er noget du gerne vil købe, men ikke har fundet den rigtige variant eller en pris du kan råde over. Så ville det være ærgerligt, hvis du fandt den perfekte udgave, men ikke kunne købe eller låne pengene.
Derfor er det sundt at være kritisk, både over for de ting man overvejer at købe, men også hvilke andre ting man er interesseret i at købe i fremtiden. Forholde sig til hvilken værdi det skaber i ens liv i forhold til købsprisen eller de månedlige afbetalinger.
Hvis du har flere lån fra forskellige steder, med forskellige renter, så kan du måske spare penge ved at omlægge lånene samme sted. Det kan være at du har banklån til boligen og et kreditlån til bilen.
Hvis du ikke kan vurdere, hvilket lån du skal prioritere, eller hvor hurtigt du kan blive gældsfri. Giver det måske mening at omlægge lånet, med en fast rente og løbetid. Sådan kan du sikre din afbetaling, vide hvornår du er ude af gælden, og måske spare nogle penge i renter.
Du skal dog være opmærksom på, at det ikke er gratis at omlægge et lån. Derfor skal du være opmærksom på gamle og nye forhold, så du kan opveje fordele og ulemper. Det giver ikke altid mening at omlægge et lån, men det kan være værd at undersøge.